簡介
在香港，債務人面對經濟壓力時可以選擇多種債務管理方案，其中包括債務重組計劃和IVA（個人自願安排）。這些方案旨在幫助債務人重新安排還款條件，避免破產。本文將介紹債務重組計劃和IVA的流程、選擇這些方案時需要考慮的因素，以及它們之間的差異。
債務重組計劃的基本流程
財務評估與諮詢
債務重組計劃的第一步是對債務人的財務狀況進行詳細的評估。這通常包括對債務總額、收入和支出的全面分析。專業顧問會根據這些信息提出初步建議。
制定還款計劃
在完成財務評估後，債務重組顧問會根據債務人的財務狀況，制定出一份符合實際情況的還款計劃。這份計劃通常包括利率的調整、還款期限的延長以及月供的減少。
與債權人協商
制定還款計劃後，顧問會代表債務人與各債權人進行談判，爭取更有利的還款條件。這一步至關重要，因為計劃需要獲得債權人的同意才能執行。
執行還款計劃
一旦計劃獲得批准，債務人開始按照新的還款條件進行支付。顧問會繼續監督整個過程，確保還款計劃順利進行。
IVA（個人自願安排）的申請流程
申請資格審核
要申請IVA，債務人需要滿足一定的條件，如債務總額超過特定門檻且有穩定收入。專業顧問會先對申請人的資格進行審核。
與債權人會議
在申請過程中，債務人與其顧問會召開債權人會議，討論IVA的詳細內容。IVA的實施需要至少75%的債權人同意。
協議的批准與執行
如果債權人同意IVA，這項協議會正式生效，債務人需按照協議進行還款，通常為期五年。協議到期後，剩餘的債務會被免除。
選擇債務重組計劃或IVA時的考慮因素
債務總額
債務重組計劃適合那些債務總額較大但仍能承擔一定月供的債務人。而IVA更適合那些債務總額達到特定標準且希望在法律保障下進行還款的人。
收入穩定性
IVA要求債務人有穩定的收入，因為這樣才能保證在未來的還款期限內按時支付。而債務重組計劃則相對靈活，對收入不穩定的債務人更有吸引力。
債權人數量與態度
如果債務人的債權人數量較多，且債權人對重組計劃持懷疑態度，IVA可能是一個更好的選擇，因為它有法律約束力。而如果債權人數量較少且態度積極，債務重組計劃會更容易推進。
債務重組計劃與IVA的差異
法律約束力：IVA是一種受法律保護的協議，債權人一旦同意，便必須遵守協議條款。而債務重組計劃則更像是雙方自願達成的協議。
對信用評級的影響：IVA會在信用報告中保留一段時間，影響債務人的未來信用評級。而債務重組計劃的影響較小，但依然會對未來的貸款產生影響。
費用結構：IVA的申請過程較為複雜，因此顧問費用可能較高。而債務重組計劃的費用則依據計劃複雜程度和債務總額有所不同。
結論
債務重組計劃和IVA是香港市場上常見的兩種債務管理方案。選擇哪種方案取決於債務人的債務情況、收入穩定性以及債權人的態度。通過深入了解這些方案的流程和考慮因素，債務人可以更好地做出決策，避免陷入更嚴重的財務困境。無論選擇哪種方案，積極與專業顧問合作都是實現財務健康的關鍵。