簡介
IVA（個人自願安排）是一種在香港越來越受歡迎的債務解決方案，適合那些負債較多且難以維持正常還款的人。它為債務人提供了一條合法的途徑，能夠在保護自己不被債權人追討的同時，分期償還部分債務。本文將介紹IVA的定義、申請流程、優勢與風險，以及在選擇IVA時需要考慮的因素。
IVA的定義與適用情境
什麼是IVA
IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）是一種具有法律效力的債務協議，通過它，債務人可以與債權人協商達成還款協議，通常為期五年。在這期間，債務人需按協議還款，協議期滿後未償還的部分債務將被免除。
適用情境
IVA適合那些負債較高、每月收入無法支撐全額還款但仍希望避免破產的債務人。它尤其適用於那些債務涉及多個債權人且債務金額較大的人。
IVA的申請流程
財務評估與諮詢
IVA的第一步是對債務人的財務狀況進行詳細評估，包括債務總額、收入來源、每月支出和其他財務負擔。債務人通常需要尋求專業顧問的協助，來制定出一份合理的還款計劃。
制定IVA協議
在評估完成後，顧問會與債務人共同制定IVA協議。這份協議需要包含每月還款額、還款期限以及其他條款，並提交給債權人進行審批。
債權人會議與批准
IVA的執行需要得到至少75%債權人同意。為此，債務人需與債權人召開會議，介紹IVA協議的內容。獲得批准後，IVA正式生效，債務人需開始按協議進行還款。
協議的執行與完成
在IVA生效後，債務人需按協議條款進行還款，通常為期五年。在此期間，債權人不能對債務人採取法律追討行動。協議期滿後，未償還的債務部分將被免除，債務人也將重新獲得財務自由。
IVA的優勢與風險
優勢
法律保護：IVA一旦獲得批准，債權人無權對債務人進行追討，這為債務人提供了一定的法律保障。
減少總還款額：通過IVA，債務人可以減少部分債務，僅需支付協議內的還款金額。
避免破產：IVA是一種避免破產的替代方案，債務人不會受到破產對信用評級和未來經濟活動的嚴重影響。
風險
申請過程複雜：IVA的申請涉及多方協商和法律程序，過程較為複雜，且需要支付專業顧問費用。
影響信用評級：IVA雖然比破產的影響小，但仍然會在信用報告中保留數年，影響債務人的未來貸款申請。
協議未獲批的風險：如果未能獲得足夠的債權人支持，IVA可能無法通過，這將導致債務人需要尋找其他解決方案。
如何選擇IVA
專業顧問的選擇
IVA的申請過程需要專業顧問的協助，因此選擇經驗豐富且信譽良好的顧問至關重要。專業顧問能夠幫助債務人制定最佳的還款方案，並協助與債權人進行有效溝通。
了解IVA的法律條款
申請IVA前，債務人應該深入了解協議中的法律條款，確保自己能夠完全理解還款責任和權利。這有助於避免未來在協議執行過程中出現不必要的爭議。
評估自身還款能力
債務人在選擇IVA前，應仔細評估自己的還款能力，確保自己能夠在未來幾年內按時履行還款義務。這樣可以避免因還款不力而導致IVA協議失效的情況。
結論
IVA是一種適合香港債務人的合法債務舒緩方案，能夠幫助債務人減少財務壓力並避免破產。然而，它的申請過程較為複雜，並且涉及到法律程序和債權人協商。因此，選擇經驗豐富的專業顧問，深入了解IVA的相關條款，並且根據自身情況評估還款能力，是成功申請IVA的關鍵。通過正確的選擇，債務人可以在法律保護下逐步恢復財務健康。